Proč tři čtvrtiny marodů zbytečně přicházejí o peníze?
Pro české klienty jsou klíčovými riziky v životním pojištění dlouhodobé následky úrazu nebo vážné nemoci a smrt. Životním pojištěním se proti nim jistí zhruba 73 % z nich. Výpadek příjmu, který jde ruku v ruce s dlouhodobou nemocí nebo rekonvalescencí po úrazu, tedy riziko pojištění pracovní neschopnosti, má ve své smlouvě už jen čtvrtina! klientů, přestože ročně je evidováno zhruba 1,6 milionu případů pracovní neschopnosti! Ti, kteří pojištěni nejsou, tak přicházejí kvůli absenci tohoto rizika každý rok o miliardy!O něco lépe, ale ne o mnoho, je to s rizikem hospitalizace, kdy jen 4 z 10 hospitalizací jsou pojištěny. Přitom Češi stráví podle aktuální analýzy ČAP v nemocnici v průměru 6 dní ročně a kvůli tomu, že si toto riziko do své smlouvy nevybrali, přišli loni o úctyhodnou částku - 2,5 miliardy korun! Přitom hospitalizace se čím dál častěji týká i mladších ročníků, zejména mužů a dlouhodobě roste i průměrná výplata pojistného plnění. Jen za poslední čtyři roky se zvýšila téměř o třetinu.
Než příště budeme lamentovat nad tím, že pojištění nemá smysl, pořádně bychom se nejdříve měli podívat do jeho „útrob“ a prozkoumat je. Většinou totiž není vinou pojišťovny, že něco nezaplatila, ale špatně nastavených pojistných rizik. Pokud výběr rizik a ruku v ruce s nimi i pojistných částek v životním pojištění „sedí“ správně, pak by se nemělo stát, že nás pojištění v kritické situaci zradí. Na co si dát pozor při nastavování pojistky? To jsme pro vás sepsali tady.
Pojďme se podívat konkrétně, proč má stále velké množství Čechů životní pojištění, které je dostatečně neochrání…
Invalidita ano, nebo ne?
Připadá vám, že se vás invalidita netýká? Stačí jedno infikované klíště, posttraumatický stres, stejně jako nemoci svalové a kosterní soustavy, které jsou dnes na vzestupu. Takže zahrnout riziko invalidity do své životní pojistky? Jednoznačně ano, ale… Tři čtvrtiny Čechů má sjednáno pojištění pro případ invalidity způsobené úrazem. Ve skutečnosti úrazy tvoří jen 4 % případů invalidity, zbylých 96 % je důsledkem nemocí. Takže pokud si skládáte své životní pojištění, rozhodně byste v něm měli mít riziko invalidity nejen úrazové, ale z jakýchkoliv příčin, tedy i nemoci. Právě takové připojištění nabízí i Moje Jistota.
Autonehoda versus rakovina?
Bez důkladného zvážení všech rizik často volíme nedostatečnou pojistnou ochranu, nebo naopak špatná rizika, která sice znějí „důležitě“, ale pravděpodobnost jejich vzniku je minimální. Mnoho lidí si ve své smlouvě platí například připojištění smrti následkem autonehody. Přitom pravděpodobnost, že úmrtí způsobí některá ze závažných nemocí, je mnohonásobně vyšší! Jen pro ilustraci, ročně v České republice zemře kolem 27 000 lidí na zhoubné nádory, více než 10 000 na infarkt, dalších 11 000 na mrtvici a obětí dopravních nehod je „pouze“ méně než 500. Byť může jít o relativně levné riziko, je lepší si připlatit tam, kde varuje nejen statistika.
Neprávem opomíjené závažné choroby
Vážné nemoci, které dříve postihovaly hlavně starší lidi, se bohužel nevyhýbají ani třicátníkům či ještě mladším ročníkům. Velký podíl na tom má náš životní styl. Absolutním zabijákem číslo jedna jsou kardiovaskulární choroby – na nemoci srdce a cév každoročně umírá každý druhý Čech z celkového počtu zesnulých. Alarmující jsou i statistiky dalších závažných onemocnění, každý třetí onemocní rakovinou a co 20 minut denně na ni jeden člověk také zemře. Je na čase si připustit, že závažné nemoci se nevyhýbají ani mladým a že se mohou týkat kohokoliv z nás. Proto by jednoznačně v životním pojištění toto riziko nemělo chybět.
Invalidita, vážná nemoc a pracovní neschopnost s osobním rozpočtem pořádně zamává. Přesto má většina Čechů životní pojistku nastavenou špatně. Kde dělají chybu?
Pracovní neschopnost s rodinným rozpočtem zamává
Průměrná délka pracovní neschopnosti u nás je 43 dní. Ale například u cévní mozkové příhody je to více než 150 dní, u zhoubných novotvarů se doporučuje klidový režim šest měsíců až rok… Maximální nemocenská přitom dosahuje sotva 28 000 korun měsíčně a dosáhne na ni jen málokdo. Jak se dá s takovou nebo spíš nižší částkou vyžít, a přitom poplatit hypotéku, energie, zabezpečit děti, provozovat auto? Rodiny, kterým některému z jejích živitelů takhle příjem už vypadl, by o tom mohly dlouze vyprávět.
Za málo peněz, málo „muziky“
Jak tedy spočítat ideální pojistnou částku, která by v případě rodinné tragédie pomohla „zalepit“ alespoň tu finanční ztrátu? Zájemce o pojištění by měl v první řadě počítat s tím, že potřebuje zajistit rodinu – manželku nebo manžela a děti. Pojištění by tedy mělo pokrýt rozdíl mezi stávajícím příjmem a vdovským nebo v případě nezaopatřených dětí také sirotčím důchodem, a to optimálně do doby soběstačnosti nejmladšího dítěte. K tomu je třeba přičíst další částku na hypotéky, úvěry, a další závazky, které se pravidelně platí. Takže když se všechny částky sečtou a znásobí počtem let, objeví se ideální pojistná částka. Životní pojištění se šesti nulami by tedy mělo být úplnou samozřejmostí. Jenže zdaleka není…
Na kolik si jistíme životní standard?
Klienti ve věku 30-55 let, tedy v nejlepším produktivním věku, mají v našich produktech sjednáno ve více než 85 % smluv riziko smrti na konstantní částku jen kolem 350 tisíc Kč a pouze 13 % smluv má pojištěné riziko smrti na lineárně klesající částku převyšující 900 tisíc Kč. Ani pojistná částka na invaliditu není dostatečná – necelých 700 tisíc korun! A nemluvě o tom, že jen 31 % smluv má sjednáno riziko pracovní neschopnost. Sečteno a podtrženo – nepojišťujeme se dostatečně, i když naše zdraví je to nejcennější, co máme. Investovat bychom ale měli opravdu jen do funkčního životního pojištění, které nám v případě vážných zdravotních problémů pomůže udržet dosavadní životní standard.
Snaha ušetřit na pojistném
Vyšší pojistná částka a další připojištění samozřejmě zvyšují cenu pojištění, proto se někteří lidé snaží najít co nejlevnější pojištění bez ohledu na to, zda jim poskytne adekvátní ochranu. Jde o krátkozrakou úsporu, která se teprve až při pojistné události ukáže jako chybná. Třeba právě u hospitalizace. Pokud už potřebujete snížit náklady na životní pojištění, máme několik tipů, jak ho optimalizovat chytře.
Čím dřív, tím líp
Výběr rizik a výše pojistné částky nejsou jedinými aspekty, které ovlivňují kvalitu pojištění. Dalším, u kterého byste to možná ani nečekali, je věk. Životní pojištění si totiž většina Čechů sjednává před třicítkou, konkrétně ve věku 28 let. Je to logické – jde o období života, kdy mladí zakládají rodiny, osamostatňují se, takže si berou hypotéky nebo úvěry na bydlení, získávají v zaměstnání lepší posty, mají vyšší příjmy… Jenže, často to bývá už pozdě, protože pojistné události ze životního pojištění se nejčastěji stávají mladistvým ve věku 12–14 let! Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní a se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění až k riziku úmrtí. To jsou fakta, která potvrzuje aktuální analýza České asociace pojišťoven. Takže kdy je ideální věk k založení životního pojištění? Dalo by se říct, že hned od narození nebo kdykoliv poté… Děti je možné zahrnout do vlastních smluv životního pojištění, což je dnes zcela běžné, takže pojistit celou rodinu není vůbec žádný problém. I aktualizace smluv je velmi jednoduchá, protože produkty životního pojištění jsou flexibilní a můžeme je přizpůsobovat našim životním situacím a změnám, jako jsou vstup do manželství, narození dítěte, rozvod, zvýšení platu, nová hypotéka…
Nepochopení pojistných produktů
Nepopíráme, že životní pojištění může být složitý produkt. Kombinace různých složek pojištění a nastavení parametrů smlouvy, jako jsou pojistná částka, doba trvání, indexace a další přece jen vyžaduje určitou finanční gramotnost nebo alespoň detailní a velmi lidsky podané vysvětlení ze strany pojišťovacího poradce. Bez základní orientace v pojištění a dobrých doporučení je snadné nastavit životní pojištění chybně. Pro přehled jsme pro vás sepsali Abecedu životního pojištění, která vás se základními pojmy a termíny seznámí.
Neochota přemýšlet o nepříjemných scénářích
Smrt, invalidita či vážná nemoc jsou nepříjemná témata, kterým se lidé přirozeně vyhýbají. Detailní plánování zajištění pro tyto události může být pro mnohé psychicky náročné, a výsledkem pak může být odsouvání sjednání životního pojištění na neurčito nebo volba nejjednoduššího řešení bez hlubšího zkoumání. Obecně lze říci, že sjednání vhodného životního pojištění vyžaduje komplexní a odpovědný přístup. Vyplatí se věnovat čas prozkoumání svých rizik, finančních závazků a cílů. S tím pak je možné najít takové pojištění, které poskytne skutečně adekvátní finanční ochranu. Takovým produktem je i rizikové životní pojištění Moje Jistota, moderní pojištění pro celou rodinu, které se vztahuje na všechna důležitá rizika. Pojištění vážných úrazů, jejich trvalých následků, závažných onemocnění, dlouhé pracovní neschopnosti a invalidity – to jsou situace, pro jejichž řešení tady jsou riziková životní pojištění. Aby dorovnaly výpadky příjmu při vážnějších životních karambolech, ne u “bolístek” na pár dní.