Kdo se rozhodne stavět dům, musí mít na paměti mnoho věcí – vyjasněná práva k pozemku, kupní smlouvu, vklad do katastru, stavební povolení, plány, projekty, zajištění financování stavby… A právě s ohledem na finance by budoucí majitelé domu neměli zapomínat na jeho pojištění. Pojištění stavby je možné sjednat kdykoliv v různých etapách výstavby, ideálně v době prvního kopnutí do země.
Proč si sjednat pojištění stavby?
Pojištění nemovitosti kromě samotné stavby a budoucí podoby nemovitosti kryje také stavební materiál, mechanismy, nářadí a celkově zařízení staveniště. Takže to mohou být také garáže, kůlny, přístřešky, stavební buňky, kde budou nářadí nebo i stavební materiály uloženy. V produktu MojePojištění majetku platí jediná podmínka, že se tyto vedlejší objekty, pokud si je pojistíte, nacházejí na stejném místě jako pojištěná stavba.
Kolik pojištění stojí a podle čeho se vypočítává pojistná částka, aby v případě škody pokryla skutečné náklady?
Cena pojištění domu vychází obvykle z pojistné částky, tedy z celkové hodnoty dokončené stavby, a vybraných rizik. U nás je to jinak, u našeho pojištění nemovitosti bez limitu pojistnou částku nemáme. Pro výpočet pojistného stačí uvést celkovou plochu nemovitosti a adresu lokality, kde se dům, chata nebo chalupa staví. To je vše. Protože naše pojištění je bez pojistné částky, máte výhodu, že vám nehrozí riziko podpojištění. Jako majitelé stavby si tedy můžete být jisti, že v případě škody pokryjeme skutečné náklady na uvedení rozestavěné nemovitosti do původního stavu.
Na co se vztahuje základní pojištění a co je potřeba připojistit?
V naší základní variantě KLASIK jsou zahrnuta běžná živelná nebezpečí, takže vichřice, krupobití, požár nebo tíha sněhu, pád stromů nebo jiných předmětů a ostatní zásadní nebezpečí, například vodovodní škoda, prasknutí potrubí, včetně vystoupnutí vody z odpadního potrubí nebo zatečení atmosférických srážek a náraz vozidla nebo jeho nákladu. Protože rozestavěné stavby ohrožují také zloději, je lepší si mírně připlatit za variantu KOMFORT, která navíc ochrání před škodami způsobenými krádeží či loupeží, ale i vandaly a zkratem, přepětím, podpětím a nepřímým úderem blesku.
Jaký je rozdíl mezi pojištěním rozestavěné stavby a hotového domu?
Když dům dokončíme, máme pojištění změnit? A kdy, stačí až po kolaudaci? U našeho pojištění nemovitosti není potřeba měnit nic. Sleva na výstavbu platí první rok, pak automaticky zaniká, ale pojištění nemovitosti trvá dál a v podstatě žije s vaším domovem nejen do jeho dokončení, ale i po něm. Nezapomeňte, že pokud dům během výstavby oproti plánu zmenšíte nebo zvětšíte, dejte nám vědět, abychom mohli společně upravit nastavenou plochu domu.
Zlodějům se hodí materiál a berou i ten zabudovaný
Stavby mimo živlů ohrožují často zloději. Zloděje láká nejvíc sanitární vybavení, kotle, obklady, tělesa topení, elektrické kabely, ale kradou se dokonce i zabudovaná okna a prakticky cokoliv, co je z mědi. Tedy svody, okapy, oplechování střech, oplocení a podobně. Klienti ale nahlašují i krádeže balíků izolace, rozvaděčů, čerpadel. U stavebního materiálu a zařízení staveniště poskytujeme plnění na první škodu a v časové ceně, tedy v ceně, kterou tyto věci měly v době pojistné události.
Pachatelé, pokud po něčem konkrétním jdou, ani nerozlišují, zda je věc již nainstalovaná či nikoliv, takže při neodborné demontáži mohou způsobit další škody na nemovitosti – například vodovodní škodu při demontáži těles topení anebo poškození fasády domu při vytržení kotvení měděných svodů. Pokud je stavba pojištěna, tak pojistná ochrana je zajištěna i pro tyto následné škody.
Stavba pod zámkem je ideál, ale… na co si dát pozor v pojistných podmínkách, aby pojištění opravdu „fungovalo“?
Je jasné, že na stavbě není vždycky úplně jednoduché dodržet všechny bezpečnostní prvky. Aby vám mohla být pojistná událost proplacena, existují podmínky, které se týkají zabezpečení stavby, materiálu a zařízení staveniště a ty je potřeba splnit. U jednotlivých pojišťoven se mohou lišit.
Pokud jde o Mojepojištění majetku, tak je třeba, aby stavební materiál a nářadí byly uložené v nemovitosti či objektu v místě pojištění a pod zámkem, a to minimálně bezpečnostním visacím zámkem s okem a petlicí. Není problém, když je materiál uskladněn třeba i v rozestavěném domě, ale musí mít již uzamykatelné vstupní dveře, pevné konstrukce a všechna okna a otvory vyplněné a uzavíratelné zevnitř.
Pokud rozměry nebo hmotnost materiálu neumožňují uskladnění v uzamčené budově či jiném objektu v místě pojištění a nelze je ani připevnit k jinému pevnému předmětu, musí být uskladněny na oploceném prostranství.
Aby pojištění opravdu „fungovalo“, je třeba vždycky dodržet stanovené smluvní podmínky zabezpečení stavby a raději si je již při podpisu smlouvy nechat řádně vysvětlit. Předejde se tak zbytečným nesrovnalostem při likvidaci pojistné události.
Jde pojistit čerpadla nebo solární panely v nedokončeném domě a jak se musí zabezpečit?
V produktu Mojepojištění majetku je to úplně stejné jako u ostatního materiálu. Do doby montáže byste je měli uskladnit pod zámkem, jakmile pak jsou solární nebo fotovoltaické panely instalované na střeše hlavní nemovitosti, automaticky se pojištění vztahuje i na ně. Výhodu v našem pojištění mají i klienti, kteří se rozhodnou instalovat solární panely nebo fotovoltaiku na nemovitost až dodatečně, protože nemusí svoji stávající smlouvu na pojištění nemovitosti nijak upravovat, ani sjednávat speciální připojištění. Prostě žádné zbytečné papírování. Jedinou podmínkou je, že FV panely jsou umístěny na střeše domu, nebo vedlejší stavby, tedy na již pojištěných objektech. Jen pokud jsou solární panely umístěny volně na pozemku mimo pojištěné stavby, je potřeba je v rámci stávající smlouvy pojistit jako vedlejší objekt.
Mění se nějak podmínky zabezpečení pro případnou likvidaci škod, když se do nového domu montují dražší vnitřní zařízení, například pevně zabudovaný nábytek, osvětlení, koberce…?
I tyto prvky by se měly instalovat až ve chvíli, kdy má stavba okna a dveře a lze ji bezpečně uzamknout. V případě, že začnete nemovitost vybavovat nábytkem, koberci a dalším zařízením, musíte si sjednat pro movité věci pojištění domácnosti. Mnohdy si totiž majitelé ani neuvědomí, že pojištění nemovitosti chrání pouze stavbu, ale k ochraně vnitřního vybavení a nábytku je třeba mít pojištění domácnosti. U něho je důležité dodržet požadavky na zabezpečení podle sjednané pojistné částky. Na rozdíl od pojištění nemovitosti u pojištění domácnosti už pojistná částka stanovena je. Určuje si ji majitel sám a měla by odpovídat hodnotě vybavení domácnosti.
Jsou nějaké rozdíly v pojištění, když jde o novou stavbu, nebo rekonstrukci staršího domu?
Slevu za nemovitost ve výstavbě poskytujeme v našem pojištění nejen pro novostavby, ale i pro nemovitosti v celkové rekonstrukci, kdy dochází k výměně základních prvků nemovitosti, jako jsou nosné stěny, stropy, krovy či střešní krytina. Stavební materiál v tomhle případě není třeba připojišťovat, je automaticky zahrnut v pojištění nemovitosti.
Jen pozor, u nemovitostí v rekonstrukci hrozí jiné riziko. Pokud se totiž ukáže, že některý z prvků nemovitosti byl ve špatném technickém stavu a vznikne pojistná událost, tak škody na této části nemovitosti se hradí v časové ceně, to znamená v takové, kterou měla stavba bezprostředně před pojistnou událostí, nikoliv v ceně nové, za kterou by se aktuálně nemovitost opravila. Největší nebezpečí bývá ukryto ve zdech nebo pod podlahou, tedy v rozvodech. Kdyby byly v tak špatném stavu, že by praskla a voda z potrubí vytopila celý dům, nebo rozvody elektřiny by zkratovaly a zapříčinily požár, pojišťovna by mohla výplatu pojistného plnění odmítnout anebo výrazně snížit.
Je pojištění pro rozestavěný dům povinné?
Pojištění staveb povinné není. Pouze v případě, kdy si na stavbu berete hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření, je pojištění stavby a vinkulace pojistného plnění jednou z podmínek banky. Při pojistné události se v tomto případě banka informuje o výši škody a možné výši pojistného plnění a ona pak rozhoduje i o tom, komu se pojistné plnění vyplatí.
Pokud stavíte bez hypotéky, pojištění povinné není, ale věřte, že je to takové pojištění na druhou pro klidnější průběh stavby bez obav z nepředvídatelných událostí.
Stejně tak není povinné ani pojištění odpovědnosti za škodu, ale je dobré je mít, zvlášť v době výstavby, protože stát se může cokoliv. Jako vlastník domu totiž zodpovídáte za svoji nemovitost a jedna smlouva pokryje případné škody i z vašich ostatních nemovitostí, které vlastníte na území ČR. Navíc nijak výrazně nezatíží váš rozpočet, poskytuje mnohamilionovou ochranu za pár stokorun ročně. A hodí se i po dokončení stavby, protože jistí všechny členy rodiny a jejich domácí mazlíčky před finančními, materiálními i zdravotními újmami, které by mohli ostatním v běžném životě způsobit.
Jestliže patříte mezi ty, kteří nechtějí podstoupit stavební martyrium a raději si dům nebo byt koupit již hotový, připravili jsme pro vás tahák, na co si dát pozor.