Rekonstrukce domu a bytu nebo jejich vylepšení může zahrnovat různé stavební a technické úpravy, které zlepšují funkčnost, vzhled, ale i energetickou účinnost nebo komfort bydlení.
V první řadě jsou to stavební rekonstrukce, ať už ty, kterým se říká kompletní, jako jsou změna dispozice, nové příčky, výměna střešní krytiny, oken, dveří… Dále to mohou být rekonstrukce dílčí, třeba jen jednotlivých místností. Většinou se týkají kuchyní nebo koupelen, které v čase nejvíce stárnou, anebo může jít „jen“ o výměnu podlahové krytiny, malování, nátěry oken, zárubní, tapetování…
Kromě klasických stavebních prací se nyní majitelé domů nejčastěji pouštějí do technických a energetických vylepšení ke snížení tepelných ztrát. Na prvním místě je zateplení fasády a střechy a výměna oken kvůli lepší izolaci domu. Dále nové vytápění tepelnými čerpadly, výroba vlastní elektřiny fotovoltaickou elektrárnou, rekuperace vzduchu nebo instalace prvků chytré domácnosti.
A zapomenout nelze ani na vnější úpravy – nová fasáda dokáže totálně změnit vzhled nemovitosti, vstupní brána a plot pomohou zlepšit parametry bezpečnosti a pomyslnou volnočasovou třešničkou na dortu může být nová terasa, pergola či bazén.
Kryje stávající pojištění i rekonstrukční práce?
Pokud rekonstruujete nebo vylepšujete nemovitost a provádíte změny, třeba instalujete již zmíněnou novou střechu, okna, plot nebo instalujete fotovoltaiku, je důležité zajistit si pro „facelift“ vašeho domu nebo bytu také odpovídající pojištění stavby, které pokryje rizika spojená s těmito úpravami. A to jak při jejich realizaci, tak hlavně po ní.
Jak se správně pojistit, abyste měli klid?
Ještě před zahájením rekonstrukce domu a samotných stavebních prací byste se měli ujistit o tom, že máte pojištění pro rekonstrukci, tedy pojištění nemovitosti a odpovědnosti za škodu. Pokud totiž během rekonstrukce způsobíte jako pojištěný svými stavebními pracemi škodu sousedům nebo jen náhodným kolemjdoucím, odpovídáte za ni. Proto se vyplatí mít pojištění odpovědnosti a také v dostatečném limitu. Kromě úhrady škody způsobené na majetku, je totiž i ochranou pro škody na zdraví těchto osob, které se mohou vyšplhat do milionových částek.
V pojištění odpovědnosti jsou zahrnuty nejen drobné stavební práce, které si dělá pojištěný sám, ale třeba i pomocné neodborné práce dalších osob, třeba kamarádů nebo sousedů, kteří chtějí přiložit ruku k dílu. Pozor jen, vaše pojištění odpovědnosti nepokrývá situace, kdy je za škodu odpovědná najatá odborná nebo specializovaná firma, která stavbu provádí. Ta musí mít vlastní pojištění odpovědnosti, což určitě není od věci předem si ověřit.
Můžete využít i naše pojištění odpovědnosti, které kombinuje dvě složky – odpovědnost občanskou i odpovědnost z vlastnictví nebo nájmu nemovitosti. Pojistí vaši odpovědnost nejen za škody vzniklé při aktuální rekonstrukci domu, ale u všech dalších vašich nemovitostí, a navíc kryje všechny členy vaší domácnosti pro případ, kdy by někdo z nich, třeba i ten čtyřnohý, způsobil někomu jinému škodu. Výhodou našeho pojištění odpovědnosti také je, že mezi pojištěné osoby patří kromě členů rodiny i lidé, kteří vám pomáhají s chodem domácnosti nebo třeba právě se svépomocnými opravami domu. Každopádně, než se do nějakých renovačních prací pustíte, ověřte si ve své smlouvě, že pojištění platí i během rekonstrukce, jaké situace pokrývá a případně zvažte úpravu smlouvy.
Dokončili jsme přestavbu, ale ještě vylepšujeme
Změna pojistky po rekonstrukci nebo vylepšení nemovitosti je obvykle potřeba, například když pořídíte lepší střechu, okna, fotovoltaiku, oplocení, novou zimní zahradu, bazén nebo další prvky „smart home“, tedy dnes velmi populární chytré domácnosti.
Chytrá domácnost už není vizí budoucnosti – propojené technologie ovládané mobilem či hlasem jsou dnes běžnou součástí novostaveb i rekonstrukcí.
Jak z obyčejné domácnosti udělat tu chytrou?
Taková „chytrá domácnost“ už zdaleka není hudbou budoucnosti bydlení, ale tento propojený systém zařízení a technologií, které lze ovládat a automatizovat pomocí mobilních aplikací, hlasových asistentů nebo centrálních řídicích jednotek, je nejen u novostaveb, ale i rekonstrukcí zcela běžný. Některé smart vychytávky navíc chrání váš domov, i když nejste doma.
„Hej Google, zhasni světlo v kuchyni“
Tím prvním krokem k chytré domácnosti může být změna osvětlení, jež zahrnuje kombinaci technologií umožňující automatizaci, dálkové ovládání a personalizaci osvětlení v domácnosti nebo jiných prostorech. Díky aplikacím pro chytré telefony nebo hlasovým asistentům je možné ovládat osvětlení na dálku. Ovládat se dá ale i bez mobilní aplikace, například senzory na základě pohybu, denního světla nebo přítomnosti osob a chytrými vypínači, které zhasnou světla, když všichni odejdou z domu nebo naopak simulují vaši přítomnost, i když nikdo není doma, což se hodí například v době dovolených, kdy svůj domov opouštíte.
„Smart home“ – pohodlí, bezpečnost i úspory
Podobně přes mobilní aplikace je možné nastavit samozřejmě i topení, klimatizaci, ale i chytré televize, reproduktory, domácí spotřebiče. Například na dálku zapnete pračku na noční proud, ve výhodné sazbě zase spustíte gril v troubě a upečete maso, nebo ztlumíte výkon lednice, když odjedete na dovolenou. Na dálku také automaticky zatáhnete rolety, ovládáte detektory kouře, nebo naopak na zahradě spustíte kamerový systém, zavlažování či robotickou sekačku. Je toho mnohem víc a v souvislosti s digitalizací ještě bude, ale vstupní náklady nejsou zanedbatelné…
Existuje na chytrou domácnost i nějaké chytré pojištění?
Zmodernizujete dům a zvýšíte jeho hodnotu. Co to znamená v souvislosti s pojištěním? Navýšení pojistné částky, alespoň u některých pojišťoven, které mohou mít specifická ustanovení týkající se pojištění fotovoltaiky, tepelného čerpadla nebo třeba pojištění chytré domácnosti. Proto nezavírejte smlouvu hluboko do šuplíku, ale pro jistotu zkontrolujte, jak na tom vaše majetkové pojištění je, než bude pozdě. Když si vyberete pojištění nemovitosti chytře, budete mít o několik starostí méně. Jednu zásadní určitě, a tou je v současnosti tolik diskutované podpojištění, kdy aktuální hodnota nemovitosti je vyšší než pojistná částka uvedená ve smlouvě, takže v případě škody může pojišťovna plnění krátit, to znamená, že nemusí proplatit celou částku potřebnou na její opravu nebo obnovu.
Dá se vyhnout riziku podpojištění?
Jistěže dá. Například naše pojištění nemovitosti je bez limitu, není potřeba každý druhý, třetí nebo pátý rok aktualizovat. Bezlimitní pojištění znamená, že při kalkulaci pojistného se u pojištění nemovitosti nepracuje s pojistnou částkou, ale velikostí a umístěním, tedy adresou stavby. A tyto parametry se výměnou oken, střechy nebo zateplením nemění. Pojistnou částku proto nemusíte nijak upravovat. Jiné by to bylo, pokud by se změnily dispozice domu a s rekonstrukcí byste přistavěli garáž, další místnost, zimní zahradu nebo na pozemku vybudovali pevně zapuštěný bazén. V takovém případě neváhejte a změnu nám nahlaste. Stejně jako při zakoupení nového a dražšího vybavení do interiéru, hlavně elektroniky a domácích spotřebičů, protože pojištění domácnosti vztahující se na všechny předměty pevně nezabudované už pojistnou částku má.
Specifika moderních technologií v pojištění – na co si dát pozor?
Například fotovoltaiku a solární panely ne vždy běžné pojištění kryje a často se musí pojistit jako samostatná položka. Rizika přepětí, porucha měniče, zkrat anebo krádež panelů také může vyžadovat speciální připojištění. U zařízení „chytré domácnosti“ záleží na jeho hodnotě, někdy se doporučuje připojištění elektroniky nebo pojištění kybernetických rizik, protože ovládání domácnosti přes aplikaci může zvýšit nejen bezpečnost, ale zároveň i riziko kybernetického útoku. Stejně tak nabíjecí stanice pro elektromobily – wallboxy – nejsou často kryty standardním pojištěním a vyžadují připojištění.
Proto se vždy vyplatí po instalaci zkontrolovat, zda jsou technologie automaticky zahrnuty v pojištění, zda nejsou stanovené konkrétní a třeba i nedostačující limity a případně jaké hrozí výluky z pojištění.
Při instalaci fotovoltaiky to mají naši klienti oproti sousedům pojištěným u jiných pojišťoven jednodušší. Jestliže ji umístí na stávající střechu domu, nic se ve smlouvě měnit nemusí a ani tento úsporný zdroj elektřiny není potřeba speciálně připojišťovat. Solární panely a domácí elektrárny tak s vaším stávajícím pojištěním nemovitosti nezamávají.
I v době, kdy s námi naše domy dokážou mluvit, myslet za nás a reagovat na změny v okolí, je výběr takového pojištění, které drží krok s moderní technologií i naším zrychleným životním stylem, stále jen a jen na nás. Moderní pojištění, minimálně stejně chytrá jako naše zařízení, však existují. Stačí obojí propojit a vytvořit si prostor, kde se můžeme cítit opravdu bezpečně.