Na co si dát pozor při pojištění nemovitosti

7 věcí, na co si dát pozor při sjednání pojištění nemovitosti

Cena není jediným faktorem, který určuje dobré pojištění nemovitosti. Podmínky se u každé pojišťovny trochu liší a nemusí být snadné se v nich vyznat. Máte pojištění plnou hlavu? Přečtěte si o 7 základních věcech, na co si dát pozor, a jaké otázky byste si měli položit, když se poohlížíte po novém pojištění nemovitosti.
 

1. Aby nastavení pojistné částky nebyla noční můra aneb pozor na podpojištění

U většiny pojišťoven si ve smlouvě musíte stanovit tzv. pojistnou částku. Ta představuje nejvyšší možný limit pojistného plnění v případě, že dojde k pojistné události, a zpravidla si ji stanovujete vy sami při uzavření smlouvy. Je proto důležité, abyste zvolili takovou částku, která skutečně pokryje vzniklé škody. Pokud vám například požár srovná dům se zemí, měla by pojistná částka odpovídat jeho hodnotě v moment pojistné události. Pouze tak budete za vyplacené pojistné plnění moci tentýž dům postavit znovu.

Aby se tak skutečně stalo, je potřeba, abyste si ohlídali dvě věci. Zaprvé je důležité nemovitost správně ocenit (ideálně odborným odhadem), zadruhé byste měli sledovat hodnotu pojištěného majetku a v průběhu let smlouvu upravit tak, aby pojistná částka byla stále dostačující. Pojistná částka, kterou máte ve smlouvě, totiž s rostoucími (nebo naopak klesajícími) cenami nemovitostí a materiálů časem nemusí odpovídat její reálné hodnotě. Pokud pojistnou částku alespoň jednou za dva roky neaktualizujete nebo si u pojišťovny nesjednáte tzv. indexaci (což nečiní mnoho lidí, protože indexace pak znamená také navyšování pojistného), může být vaše nemovitost podpojištěná nebo přepojištěná.

Proč je to problém:

-    Přepojištěná nemovitost: Pokud hodnota vašeho majetku klesá, platíte vyšší pojistné, než byste museli, a pojistná částka je také zbytečně vysoká. 

-    Podpojištěná nemovitost: V případě, že vám vítr odnese střechu, pojistné plnění vám nemusí pokrýt náklady na celou její opravu, ale pouze část. Výsledná částka bude záviset na tom, jak se liší pojistná částka od aktuální hodnoty pojištěné nemovitosti. 

Příklad: Pokud máte dům pojištěný na 5 milionů korun, ale nyní by jeho postavení stálo 10 milionů, máte dům podpojištěn o 50 %. Ze 100 000 Kč potřebných na opravu po pojistné události vám může pojišťovna krátit vyplacené pojistné plnění také o 50 %, tedy byste místo 100 000 Kč dostali pouze 50 000 Kč. U KB Pojišťovny si ale můžete být jisti, že se vám nic podobného nestane.
 

Pojištění bez vrásek a bez limitu Naštěstí ne s každým pojištěním nemovitosti je tolik práce. U KB Pojišťovny si jako u jediné na trhu svou nemovitost pojistíte bez limitu. Spolu s tím, jak rostou náklady na stavební práce a materiál, automaticky roste i její ochrana, aniž byste ji museli každé dva roky kontrolovat. Díky tomu si můžete být jisti, že vám pojištění v případě události vždy pokryje náklady v takové výši, abyste si vaši nemovitost dali do stavu, v jakém byla před poškozením.

Pojištění bez limitu

2. Víte, jaká rizika zahrnuje vaše pojistka?

V první řadě se zamyslete se nad tím, jaká rizika by mohla poškodit vaši nemovitost a na jakou škodu by (ne)vystačily vaše rodinné úspory. A pak si pozorně pročtěte rizika a okolnosti, za kterých vám pojišťovna vyplatí pojistné plnění. Mezi nejčastější rizika, která bývají v základním balíčku, patří:

•    živelné nebezpečí jako vichřice, požár nebo sníh,
•    pád stromů nebo jiných předmětů,
•    výbuch,
•    úder blesku,
•    vodovodní škoda.
 

Zvýšenou pozornost věnujte událostem, které si musíte připojistit (například vandalismus, loupež nebo škodu způsobenou elektrickým přepětím) a výlukám, které se připojistit vůbec nedají – to jsou například nemovitosti ve 4. povodňové zóně. Přesnou tabulku s přehledem pojištěných rizik u KB Pojišťovny si přečtěte na stránce pojištění domu a nemovitosti.

Pozor na sublimity: Kromě celkové hodnoty nemovitosti věnujte pozornost i tzv. sublimitům – tedy maximální částce, kterou vám pojišťovna vyplatí za škodu na konkrétním vybavení/části domu nebo při konkrétním riziku. Sem například spadá rozbití skla z nepojištěné příčiny. Pokud vám průvan rozbije luxusní francouzské okno se třemi výplněmi, vaše pojistka nemusí stačit na úhradu celé škody. 

Sublimity často ovlivňují rizika vandalismu či krádeže. Ve smlouvě si ohlídejte nastavení pojištění vedlejších staveb (zapuštěné bazény, skleníky, pergoly aj.) či zařízení jako jsou tepelná čerpadla či čistička odpadních vod. V KB Pojišťovně je všechno pojištěno v rámci hlavní nemovitosti a vedlejších staveb.

Na rizika vandalismu či krádeže se často vztahují sublimity.
 

3. Uveďte skutečnou velikost nemovitosti

Chcete si pojistku snížit tím, že svému bytu uberete několik čtverečních metrů? Taková záměna by vás mohla vyjít draho – v případě pojistné události vám pojišťovna může snížit pojistné plnění. Proto si dejte pozor na to, abyste vždy uvedli správnou plochu.

Tip: Připravujete se na hypotéku? Pak po vás banka pravděpodobně bude vyžadovat pojištění nemovitosti. Pokud si sjednáte pojištění nemovitosti k hypotéce,  nejenže vám bude krýt záda v případě škodní události, ale navíc vám může pomoci k nižší úrokové sazbě hypotéky.

4. Omrkněte asistenční službu

Může se stát, že si zabouchnete klíčky v zámku, v obýváku začne jiskřit elektrická zásuvka a nebo se stane jiná nepříjemnost, u které je zapotřebí urgentní řešení. Právě o takové situace se postará asistenční služba.
U KB Pojišťovny je asistence dostupná nonstop. Ve dne, v noci, ve svátek i o víkendu vám zajistí a následně uhradí zámečníka, elektrikáře, instalatéra či plynaře, který si poradí s akutním problémem. Uložte si kontakt na asistenční službu do telefonu, ať ji máte v případě potřeby vždy po ruce.
 
Asistenční služby pomůžou, když potřebujete okamžitou pomoc. Když už řešíte konkrétní následné škody, potřebujete vědět, jak v které pojišťovně škodu nahlásit. V KB Pojištovně je to jednoduché, stačí nahlásit on-line.
 

5. Jak pojistit dům či byt s více majiteli

V zásadě máte 2 možnosti, jak pojistit nemovitost s více majiteli:

1.    Pojistnou smlouvu může za všechny uzavřít pouze jedna pověřená osoba (jeden ze spoluvlastníků), která pojistí celou nemovitost. Částku za pojištění pak platí tato osoba. Na tom, zda jí na pojištění budou soukromě přispívat i další, už záleží na domluvě spolumajitelů.

2.    Každý spoluvlastník uzavře vlastní pojistnou smlouvu podle svého spoluvlastnického podílu a každý si pojistku platí zvlášť. Pojišťovna se pak řídí katastrem nemovitostí a podle podílu vlastníkům vyplácí jejich díl pojistného plnění. Pojištění si vlastníci mohou uzavřít každý u jiné pojišťovny, z hlediska hladkého průběhu případné pojistné události ale uděláte lépe, pokud se všichni pojistíte u jedné instituce.
 

6. Jak je to s pojištěním garáže a sklepa

Položte si otázku: počítá moje smlouva i s pojištěním garáže? Pojištění nemovitosti automaticky nezahrnuje všechno, co je na stejném pozemku jako váš dům. Pokud si chcete pojistit i tzv. vedlejší stavby, nezapomeňte je zmínit při sjednávání pojistné smlouvy. Vedlejší stavbou nejčastěji bývá:

-    Garáž
-    Kůlna či dílna
-    Skleník
-    Altánek
-    Zahradní chata 
-    Stodola
-    Zapuštěný bazén
-    Plot
 

7. Nehoda nemusí ovlivnit pouze váš majetek

Jakmile se stanete vlastníky nemovitosti, získáte kromě samotného bytu či domu také zodpovědnost za svůj majetek. To znamená, že byste měli mít finanční rezervu na jeho údržbu a hlavně pojistku pro případ, že vlivem nenadálé události poškodí třetí stranu – třeba když od požáru vašeho domu chytne i sousedova kůlna. Pro takové situace je tu pojištění odpovědnosti.