Zmapujte své příjmy a výdaje
Prvním krokem pro sestavení domácího rozpočtu je zmapování všech příjmů a výdajů. Tím získáte jasný přehled o své finanční situaci. Začnete tím, že si spočítáte celkový čistý měsíční příjem a zapíšete všechny zdroje, jako jsou mzda, vedlejší příjmy, bonusy nebo příjmy z investic, pronájmů, autorských práv, stipendií, sociálních dávek… Poté se podíváte stejně detailně také na veškeré výdaje a rozdělíte je do dvou kategorií, na fixní a variabilní.Fixní náklady jsou ty, které se každý měsíc opakují ve stejné výši. Patří sem například nájem, splátky hypotéky, půjček, pojištění nebo měsíční poplatky za energie, vodu a další služby…
Variabilní náklady se naopak mění měsíc od měsíce, mezi ně patří potraviny, doprava, zábava, dovolené a také všechny neplánované výdaje.
Veškeré tyto náklady pak rozdělíte na nezbytné, jako jsou bydlení, jídlo, léky…, důležité, do nichž se patří vzdělávání, spoření, pojištění…, a zbytné, které je v krajní situaci možné alespoň na nějakou dobu oželet, jako zábava, dovolená, krása, návštěva restaurace…
Pro jednotlivé kategorie si pak nastavte rozumné finanční limity. Toto rozdělení s limity vám pomůže sledovat, kolik peněz máte k dispozici a kde můžete případně ušetřit.
Jak si správně rozložit výplatu?
Někomu může pomoci při stanovení finančních priorit obecné pravidlo 50/30/20, které doporučuje věnovat 50 % příjmů na nezbytné výdaje, 30 % na ostatní vybrané výdaje a 20 % si odložit na úspory a případné budoucí splácení dluhů nebo na investice.
Rozpočet sledujte a upravujte
Každý osobní rozpočet nebo domácí rozpočet je ale k ničemu, pokud zůstane jen na papíře ležet v šuplíku. Je totiž potřeba jej pravidelně sledovat a také revidovat podle aktuálních změn, abyste jim mohli přizpůsobovat své plány. Pokud zjistíte, že některé stanovené limity překračujete, přizpůsobte svůj rozpočet nebo své výdajové návyky.
Jak sledovat výdaje? Vyberte si optimální metodu!
V českých domácnostech se už dávno přežila obálková metoda našich rodičů a prarodičů a také populární vedení rozpočtu v excelové tabulce už je za zenitem. Na pravidelný přehled příjmů a výdajů již existuje velký výběr předpřipravených formulářů a šablon, které stačí stáhnout z Googlu a získáte perfektní obraz průběžných operací i konečných částek, ať už v plusu nebo mínusu.Žijeme v době digitální, takže čím dál tím častěji nám pomáhají některé rozpočtové nástroje a mobilní aplikace, které mnohem sofistikovaněji sledují naše výdaje, analyzují finanční návyky a plánují rozpočet. Patří mezi ně například aplikace Mint, YNAB (You Need a Budget), PocketGuard nebo česká aplikace Spendee. Stačí si v nich nastavit kategorie a měsíční limity, zapisovat každý výdaj ihned po zaplacení a s využitím funkce automatického třídění transakcí je měsíční přehled o výdajích doslova hračkou.
Kontrola rozpočtu každý měsíc?
Důležitá je pravidelná kontrola rodinného rozpočtu. Odborníci doporučují krátkou týdenní kontrolu aktuálního stavu, měsíčně pak provést analýzu výdajů a případně provést úpravu rozpočtu a čtvrtletně se pak zaměřit na revizi finančních cílů, nebo změnu dlouhodobého plánu.
Zbytečně neutrácíte, a ještě se vám daří spořit? Odměňte se!
Mezi další pomocné nástroje šetření peněz patří nastavení automatických převodů na spořicí účet, ideálně hned po výplatě, které pomůže udržet disciplínu spoření, dále využití automatických plateb pro pravidelné výdaje nebo nastavení upozornění na překročení rozpočtu v rozpočtových aplikacích. Fajn mohou být také odborné rady v oblasti dlouhodobého finančního plánování, které poskytují finanční poradci a s ohledem na příjmy a výdaje vám poradí, kolik si měsíčně odkládat. Finanční koučové například doporučují peníze "rozškatulkovat" hned, jak přijdou na účet, odečíst fixní náklady a pak poslat v poměru, který si sami nastavíte, do spoření nebo investic. Na účtu pak nebudou peníze zbytečně ležet, ale zůstanou tam pouze ty, co jste ochotni měsíčně "rozpustit" na své potřeby a zájmy.Dodržování rozpočtu vyžaduje disciplínu a motivaci. Stanovte si jasné finanční cíle, například koupi letního zájezdu, a sledujte svůj pokrok. Když dosáhnete menšího cíle, odměňte se drobností, třeba užitečným předmětem právě na dovolenou, abyste si udrželi motivaci. A nezapomeňte na vzdělávání – když už si nepořídíte vyloženě knihy o osobních financích, pak články na webu s tímto tématem alespoň nepřeskakujte, můžete v nich najít nové tipy a techniky pro správu svých financí.
Čím dál tím častěji nám pomáhají některé rozpočtové nástroje a mobilní aplikace, které mnohem sofistikovaněji sledují naše výdaje.
Existuje recept, jak omezit zbytečné výdaje?
Určitě to znáte – jdete kolem obchodu a ve výkladní skříni visí šaty, které přímo volají po tom, aby mohly viset ve vaší skříni. A přestože doma jim podobnými máte napěchovaná ramínka, neodoláte. V každodenním životě se často setkáváme s mnoha příležitostmi k nákupům, které jsou většinou nesmyslné a neefektivní. Možností, jak se vyhnout zbytečným nákupům, je hned několik – od vedení finančního deníku, kde si zaznamenáte všechny výdaje, takže pak snadno identifikujete oblasti, kde utrácíte zbytečně, přes nákupní seznamy, jimiž omezíte impulzivní nákupy potravin a domácích potřeb, až ke sledování slevových akcí, jimiž se dají pravidelné výdaje také snížit. Ale pozor na nekontrolované hromadné nákupy zboží jen proto, že je levné nebo v akci!
Utrácíme ale i za spoustu dalších věcí, které v konečném měsíčním součtu mohou nepříjemně překvapit. Ať už je to pravidelné stravování mimo domov v restauracích, každodenní nákup kávy „na cestu“, zbytečné předplatné do fitcentra, když stejně pravidelně necvičíte, vstupenky na koncerty, častá posezení v baru… Analyzujte proto pravidelně své aktuální výdaje a identifikujte oblasti, kde můžete ušetřit.
Rezervní fond oceníte při nečekaných výdajích
Je několik záležitostí, které mohou vážně narušit váš rozpočet. Nejčastějšími jsou nečekané výdaje nebo neplánovaný výpadek příjmu. Proto je důležité vytvořit si rezervní fond, který vám poskytne finanční polštář pro případ nouze. Tento fond by měl pokrýt minimálně tři až šest měsíců vašich fixních nákladů. Tuto finanční rezervu si dokáže zajistit ale jen málokdo. Podle průzkumu České bankovní asociace z roku 2023 by vydržela nejčastěji tři měsíce, a to 27 procentům Čechů, šest měsíců by s úsporami vyšlo jen 22 procent lidí. Jak komplexně řešit finanční rezervy si můžete přečíst v příspěvku, který mapuje všechny možnosti, a to jak spoření, tak pojištění.
Částka na pojištění by v rozpočtu neměla chybět
Částka na pojištění by měla být automatickou součástí domácího rozpočtu. Pojištění poskytuje finanční ochranu před neočekávanými událostmi, které mohou mít výrazný dopad na vaši finanční situaci. Určitě byste proto neměli zapomenout na pojištění domácnosti, ať už máte to štěstí a bydlíte ve vlastním bytě, tak v pronajatém. Pojištění vás ochrání před finančními škodami, které byste utrpěli, kdyby váš domov zasáhl požár, přišla povodeň, zloději nebo by se přihodily jiné nepředvídatelné události. Majitelé domů a bytů by k domácnosti měli přidat i pojištění nemovitosti, aby zajištění střechy nad hlavou bylo kompletní.
V neposlední řadě je nejen pro živitele rodiny, ale ideálně pro všechny, kteří přispívají svým příjmem do rodinného rozpočtu, důležité uvažovat o správně nastaveném životním pojištění, které poskytuje finanční zabezpečení rodině v případě nemoci, invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo dokonce smrti.
Když si nějaké pojištění sjednáte nově, mějte na paměti, že některé pojistky lze platit nejen měsíčně, ale i ročně, pololetně nebo čtvrtletně, což může být u vybraných produktů finančně výhodnější. Zahrnutí pojištění do domácího rozpočtu je určitě důležitým krokem k finanční stabilitě, a hlavně ochraně před nečekanými událostmi.
Pojištění jako ochrana před případnými dluhy
Životní pojištění je zvlášť důležité pro rodiny s jedním hlavním příjmem, s malými dětmi a také pro ty, kteří právě mají pravidelné potíže udržet rozpočet na uzdě. Obvykle argumentují tím, že na pojištění nemají a náklady na ně považují za zbytné, které si prostě nemohou dovolit. Omyl, právě pro tuto ohroženou příjmovou skupinu je důležité, aby pojištění měla, protože v případě nemoci, úrazu a dlouhodobé pracovní neschopnosti by rodina měla velké problémy s pravidelnými výdaji a snadno by sklouzla do dluhové pasti. Existují ale způsoby, jak pojistku nastavit, aby měsíčně tolik finančně „nebolela“. Dobrým nastavením je totiž možné snížit náklady na životní pojištění, a navíc ještě ušetřit na dalším nezanedbatelném výdaji, a tím jsou daně.
Když se stane, že finanční problémy přerostou přes hlavu, jak se zbavit dluhů?
Může to být náročné, ale s plánem a disciplínou podobnou té u domácího rozpočtu, to možné je. Jako první je třeba udělat si přehled všech dluhů, včetně úvěrů, kreditních karet, půjček, hypoték, a to vždy s dlužnou splátkou a datem splatnosti. Zjistěte, kolik peněz máte k dispozici každý měsíc po zaplacení základních výdajů a splácení úvěrů a vytvořte si strategii splácení, případně zvažte jejich sloučení s nižší úrokovou sazbou. Hledejte další zdroje příjmů, ale hlavně, vyhněte se dluhům budoucím! Kdo má vytvořený rezervní fond, nebo si podle pravidla 50/30/20 odkládal na případné budoucí dluhy, má lepší startovací pozici k cestě oddlužení i budoucímu životu jen „za své“.
Rodinný rozpočet jako cesta k finanční gramotnosti
Pamatujte, že vytvoření vyváženého rozpočtu není otázka jednoho měsíce, ale může trvat klidně rok i déle. V tomto případě platí dvojnásob staré české přísloví, že trpělivost růže přináší, v našem případě finanční plány plní! Takže buďte trpěliví a rozpočet revidujte, dokud nenajdete ideální rovnováhu pro vaši rodinu, a pak se jej držte! Ostatně když už jsme u rodiny, rozpočet by v případě, že nejde o single domácnost, měl být rodinnou záležitostí. Proto vysvětlujte v rodinném kruhu svá finanční rozhodnutí, o financích a cílech doma diskutujte, a to i s dětmi, které se tím učí finanční gramotnosti v praxi, což jsou do života zkušenosti k nezaplacení!