Například roztroušená skleróza, která je častým důvodem invalidity, se sice může vyvinout v každém věku, ale obvykle je to mezi 20. a 40. rokem života. A protože nejde o smrtelné onemocnění, ale celoživotní stav pacienta, ten bude žít s určitým stupněm omezení v průměru dalších 40 až 50 let. Ale ani ostatní choroby si nevybírají jen staré, naopak.
Nově bylo v roce 2023 přiznáno 25 042 invalidních důchodů všech tří stupňů a jejich počet rok od roku roste. V roce 2024 byl podle statistiky ČSSZ vyplácen celkem 415 623 lidem, z nichž zhruba čtvrtina je ve věku do 44 let. Mladší osoby často čelí invaliditě z důvodu duševních onemocnění, zatímco u starších jedinců převládají nemoci pohybového aparátu, ale není to pravidlem. I mladí trpí nemocemi nervové soustavy, mají nejrůznější typy rakoviny nebo je postihnou úrazy.
Jak se počítá výše invalidního důchodu?
Celková výše invalidního důchodu se skládá ze základní výměry a procentní výměry, která reflektuje individuální pracovní historii a výši příjmů každého jednotlivce, ale konstrukce výpočtu je mnohem složitější. Proto existují kalkulačky invalidního důchodu, na nichž si je možné invalidní důchod vypočítat.
Není invalida jako invalida...
Invalidita se dělí do tří stupňů podle míry poklesu pracovní schopnosti. Při posuzování se nebere v úvahu jen zdravotní stav, ale hodnotí se i dopad na konkrétní pracovní schopnosti dané osoby s ohledem na její dosavadní profesi, vzdělání a kvalifikaci. Proto i člověk s vážným zdravotním omezením, například vozíčkář, nemusí být nutně uznán invalidním, pokud mu zdravotní stav nebrání ve výkonu jeho práce, například IT specialisty. Naopak člověk s méně závažným zdravotním stavem může být uznán invalidním, pokud jeho stav významně omezuje schopnost vykonávat profesi, kterou dosud dělal.
Hodnocení invalidity vždy provádí posudkový lékař na základě zdravotní dokumentace a pracovních schopností. Čím vyšší stupeň, tím vážnější dopad na schopnost pracovat.
Čím se liší stupně invalidity v ČR?
- I. stupeň invalidity je přiznáván lidem při poklesu pracovní schopnosti o 35–49 %. Tito lidé jsou částečně schopni pracovat, ale s omezením. Mohou vykonávat lehčí práce, případně na zkrácený úvazek.
- II. stupeň invalidity vykazuje pokles pracovní schopnosti o 50–69 %. Takové osoby mohou pracovat jen za specifických podmínek, například s výrazným omezením nebo úpravou pracovního režimu.
- III. stupeň invalidity se přiznává při poklesu pracovní schopnosti o 70 % a více, kdy osoba není schopná pracovat nebo jen v minimálním rozsahu, často je odkázána na pomoc druhých a může mít nárok i na příspěvek na péči.
Nemůžete chodit, ale platby chodí pořád?
V lidském životě může nastat bezpočet situací, které výrazně omezí naši schopnost pracovat a vydělávat. Také nastávají a postihují lidi napříč všemi věkovými kategoriemi. Ke konci roku 2024 činila průměrná výše invalidních důchodů v České republice u I. stupně invalidity 9 906 Kč, II. stupně 11 704 Kč a u III. stupně 17 325 Kč. I v případě přiznání invalidního důchodu nejvyššího stupně se dobře nastavené pojištění invalidity stává jedinou záchranou před finančním krachem.
Dokázali byste vyžít jen s invalidním důchodem?
Přestože průměrný invalidní důchod ve III. stupni je 17 325 Kč, tedy je to více než trojnásobek toho minimálního, dokázali byste s tím vyžít? Stačí dát do tužky domácí rozpočet s pravidelnými měsíčními výdaji a velmi rychle zjistíte, že těžko… Myslíte si, že byste dokázali na takovou situaci s razantním propadem příjmu předem našetřit? I tady by byla odpověď pravděpodobně stejná. Milionové částky si nestihneme naspořit za celý pracovní život ani na důchod, natož na léta a mohou to být i desítky let, ještě před důchodem. Pak už nezbývá nic jiného než životní pojištění. Poohlédnout bychom se měli hlavně po kvalitním a dobře nastaveném životním pojištění. Ve všech případech je životní pojištění, včetně pojištění invalidity, naší finanční jistotou.
Na co si dát pozor při výběru pojištění?
Při uzavírání pojistné smlouvy je důležité věnovat pozornost několika faktorům. Pečlivě si prostudujte podmínky plnění a výluky. Tedy to, zda pojišťovna vyplácí plnění při všech stupních invalidity nebo pouze při těžších formách a jestli nejsou některé diagnózy nebo rizikové činnosti z pojištění vyloučeny. Dobré rady, jak si správně vybrat životní pojištění určitě nejsou k zahození… A nemusíte se ani obávat, že by platby pojistného vás zruinovaly, poradíme vám, jak životní pojištění optimalizovat.
Jak vysokou pojistnou částku by si měl živitel rodiny u pojištění invalidity stanovit?
Při určování vhodné pojistné částky je potřeba zohlednit, jak vysoký bude výpadek příjmů, tedy rozdíl mezi současným příjmem a očekávaným invalidním důchodem. Jaká bude doba trvání výpadku, obvykle je třeba počítat s tím, že bude až do důchodového věku. A jak finančně náročné závazky máte.
Jak si sjednat pojištění invalidity?
Pojistit invaliditu je možné jako součást životního pojištění. Naše pojištění MojeJistota nabízí pojištění pro případ invalidity II. a/nebo III. stupně následkem nemoci či úrazu. A je na vás, zda se pojistíte s konstantní či klesající pojistnou částkou, tedy zda se výše pojistné ochrany bude nebo nebude v průběhu let snižovat podle toho, jak budete splácet své závazky a kolik let vám bude zbývat do starobního důchodu. Abyste neudělali chyby v nastavení pojistky a neměli v šuplíku smlouvu, která vás v krizové situaci neochrání, raději tento důležitý životní krok konzultujte s pojišťovacím poradcem.
Otázky, které byste si měli položit při sjednání pojištění invalidity
Kolik peněz bych měsíčně potřeboval(a), kdybych už nemohl(a) pracovat?
Samozřejmě to je velmi individuální, záleží na běžných výdajích a finanční situaci, zda jste sám nebo je na vás někdo finančně závislý (partner, děti). Modelově můžete postupovat pomocí následujících kroků a částek, které jsou pouze orientační.
- Bydlení (nájem/hypotéka, energie, voda, internet) – 15 000 Kč
- Jídlo – 6 000 Kč
- Doprava – auto, benzín, MHD – 3 000 Kč
- Zdravotní péče (léky, rehabilitace) – 1 000 Kč
- Splátky půjček – 4 000 Kč
- Pojištění – 1 000 Kč
- Děti – kroužky, oblečení – 4 000 Kč
- Spoření/investice – 2 000 Kč
- Zábava, koníčky, oblečení – 3 000 Kč
Celkem je to 39 000 Kč měsíčně. Jak už bylo řečeno, průměrný invalidní důchod III. stupně je 17 325 Kč, takže rozdíl, který by pojištění mělo pokrýt, je minimálně 22 000 Kč měsíčně, ale raději o cca 10 % více s ohledem na rostoucí náklady.
Jak vysokou částku bych z pojištění dostal(a) a v jaké formě?
Výše pojistného plnění závisí na pojistné částce sjednané v pojistné smlouvě. Obvykle je možné zvolit buď jednorázovou výplatu – například 500 000 Kč – 5 000 000 Kč i více, podle nastavení na dostatečný limit na výdaje a dostatečně dlouhou dobu. Jednorázová výplata se hodí například na splacení hypotéky (hypoteční úvěry lze pojistit i samostatně), úpravy bydlení, lékařskou péči nehrazenou ze státního zdravotního pojištění, jako jsou rehabilitace, zdravotní pomůcky, asistent… Pojišťovna vyplatí celou částku najednou po uznání invalidity.
Nebo je možné zvolit pravidelnou rentu – například 10 000, 25 000 – 50 000 Kč měsíčně, která slouží jako náhrada příjmu po dobu invalidity. Ta pak může být vyplácena do určitého věku, většinou do věku vstupu do starobního důchodu.
Poslední variantou je kombinace obojího – například 1 000 000 Kč jednorázově + 20 000 Kč měsíčně jako renta. Tato varianta je ideálním řešením pro pokrytí akutních nákladů i mnohaletého výpadku příjmu. Pro dlouhodobou jistotu je to nejlepší varianta.
Pojišťovna by již při sjednání měla uvést, jaké částky je možné jednorázově nebo měsíčně dostávat podle sjednaných podmínek. Pokud to neřekne, nebojte se na to zeptat.
Kdy mi peníze přijdou? Jak dlouhá je čekací doba?
Pojišťovny si často stanovují čekací dobu – může být již od 0 měsíců, ale i 12–24 měsíců od sjednání pojištění. Pokud se invalidita objeví během této čekací doby, pojišťovna plnit nebude – tedy v případě, že jde o nemoc. Jestliže invalidita vznikne následkem úrazu, čekací doba se neuplatňuje.
Také doba posuzování každého případu nezabere jen pár dní, ale spíš je třeba počítat s týdny a někdy dokonce měsíci. Pojišťovny obvykle čekají na oficiální posudek invalidity od ČSSZ, který vypracovávají posudkoví lékaři a ti také musí rozhodnout o stupni invalidity. Po doložení všech podkladů vyplácí pojišťovna pojistné plnění, které může trvat různou dobu. Určitě je lepší si zjistit všechny podmínky výplaty předem a raději mít finanční rezervu na překlenutí doby do vyřízení pojistné události.
Co všechno moje pojištění nekryje? Jaké mohou být výluky?
Každé pojištění má své výluky, tedy situace, kdy pojišťovna nevyplatí pojistné plnění. Mezi nejčastější výluky patří předchozí zdravotní problémy, které byly zřejmé před uzavřením smlouvy nebo které pojištěný neoznámil při sjednání pojištění. Dále se pojištění obvykle nevztahuje na případy, kdy invalidita vznikne úmyslně, například v důsledku sebepoškození, trestné činnosti pojištěného, pod vlivem alkoholu nebo v souvislosti s užíváním drog – nejčastěji je to při dopravních nehodách. Některé pojišťovny mohou vyloučit genetická onemocnění nebo dědičné vady, pokud již před uzavřením pojištění byly známé nebo byly diagnostikovány. Výluky se mohou vztahovat i na některá duševní onemocnění.
I tady platí pořádně číst podmínky smlouvy, abyste věděli, co je vyloučeno a jaké specifické podmínky platí. Vždy se ujistěte, že správně chápete podmínky a výluky ve své smlouvě, a pokud vás nabídka vybrané pojišťovny neuspokojí, hledejte jiný produkt, kde je minimální počet výluk. Mezi taková pojištění patří například naše životní pojištění MutuMutu.
Možná jste nevěděli, že z více než 400 tisíc invalidních důchodců v ČR má přibližně třetina nějaké zaměstnání. Pro příjemce invalidního důchodu I. stupně je to v podstatě nutnost, neboť reálná hodnota jejich důchodu klesá. Dvě třetiny invalidních důchodců jsou však odkázány pouze na sociální dávky. Proto pojištění invalidity není zbytečný luxus, ale důležitý nástroj k ochraně finanční stability a životní úrovně. I když doufáme, že je nikdy nebudeme muset využít, jeho sjednání může do našeho života přinést klid a jistotu.